Cómo los Métodos de Pago Alternativos Ayudan a los Comerciantes a Diversificar el Riesgo
Para los comerciantes en sectores para adultos y otras verticales de alto riesgo, depender únicamente de Visa y Mastercard ha aumentado su riesgo a medida que las redes de tarjetas continúan endureciendo sus reglas para las categorías restringidas.
Ahí es donde entran los métodos de pago alternativos (APM, por sus siglas en inglés). En términos generales, un APM es cualquier opción de pago fuera de las redes de tarjetas tradicionales. Para los comerciantes en industrias de alto riesgo, pueden brindar mayor flexibilidad y resiliencia cuando el procesamiento tradicional de tarjetas no es suficiente.
¿QUÉ CUENTA COMO UN APM?
Los APM se presentan en muchas formas, desde transferencias bancarias y billeteras digitales hasta criptomonedas y rieles de pago específicos por país. Ejemplos comunes incluyen ACH y cheques electrónicos (eChecks) en EE. UU., transferencias SEPA en Europa, billeteras digitales como Skrill y Neteller, tarjetas prepagadas, servicios de «compre ahora, pague después» (buy now, pay later) y métodos de pago regionales como iDEAL, Pix y Boleto. Para los comerciantes de alto riesgo, los APM pueden reducir la exposición a contracargos, abrir mercados internacionales, brindar a los clientes mayor privacidad y crear un valioso respaldo cuando el procesamiento de tarjetas se vuelve impredecible.
«Para los comerciantes de alto riesgo, los métodos de pago alternativos pueden reducir la exposición a contracargos, abrir mercados internacionales, brindar a los clientes mayor privacidad y crear un respaldo valioso cuando el procesamiento de tarjetas se vuelve impredecible.»
Una categoría que vale la pena destacar es la Banca Abierta (Open Banking), a veces comercializada como Pago por Banco o pagos de cuenta a cuenta (A2A). En lugar de reemplazar ACH o SEPA, la Banca Abierta mejora los rieles de pago existentes mediante el uso de API bancarias para permitir la verificación instantánea de la cuenta, una liquidación más rápida y una experiencia de pago más fluida. Si bien el dinero aún se mueve a través de ACH o SEPA, el proceso de pago es más rápido, más simple y, por lo general, conlleva una menor exposición a contracargos: una victoria tanto para los comerciantes como para los consumidores.
LOS PROS Y LOS CONTRAS
Como cualquier estrategia de pago, los APM vienen con ventajas y compensaciones. Comprender ambos lados lo ayudará a decidir qué métodos de pago tienen más sentido para su negocio.
Las Ventajas:
- Menor exposición a contracargos. Los pagos ACH, con criptomonedas, prepagados y de banco a banco son no reversibles o significativamente más difíciles de disputar que las transacciones con tarjeta tradicionales. Para los comerciantes que luchan con altos índices de contracargos, eso puede marcar una diferencia significativa.
- Alcance internacional. Es mucho más probable que los clientes utilicen métodos de pago que ya conocen y en los que confían. Alguien en Brasil puede preferir Pix, mientras que es más probable que los compradores en los Países Bajos elijan iDEAL. Adaptar las opciones de pago a los mercados locales puede mejorar tanto las tasas de conversión como la satisfacción del cliente.
- Mayor privacidad. Muchos APM generan descriptores de estado de cuenta neutrales o genéricos, una ventaja importante para negocios para adultos y otras industrias sensibles a la discreción.
- Redundancia incorporada. Si se suspende un MID (identificación de comerciante) de tarjeta, los comerciantes que ya cuentan con APM pueden continuar procesando pagos mientras se asegura un reemplazo.
- Menores costos de procesamiento. Dependiendo del método de pago, los APM también pueden reducir las tarifas de procesamiento, particularmente para transacciones de mayor valor.
Las Compensaciones:
La adopción por parte del cliente puede ser un desafío, particularmente cuando los compradores no están familiarizados con un método de pago. Los tiempos de liquidación varían, lo que puede complicar el flujo de caja, mientras que las criptomonedas introducen volatilidad de precios, complejidad contable y consideraciones fiscales adicionales.
Algunos APM también tienen restricciones para negocios para adultos y otros de alto riesgo, lo que hace esencial una investigación cuidadosa. Los reembolsos y la conciliación a menudo difieren del procesamiento de tarjetas tradicional, lo que requiere coordinación adicional entre los equipos de atención al cliente y contabilidad.
Estos desafíos no son factores decisivos, pero deben planificarse antes de la implementación.
CONSTRUYENDO UNA ESTRATEGIA DE APM
El mejor momento para construir una estrategia de APM es antes de que la necesite. En lugar de reaccionar ante una crisis de procesamiento, trate a los APM como una parte central de su estrategia de pago a largo plazo.
- Comience con una auditoría de riesgos. Identifique cuántos ingresos fluyen a través de cada MID y hágase una simple pregunta: ¿Qué parte de su negocio se vería afectada si uno de ellos desapareciera mañana? La respuesta ayudará a determinar qué tan urgente es la necesidad de diversificar.
- Adapte los métodos de pago a sus clientes. Observe dónde están ubicados sus clientes, cómo prefieren pagar y qué productos compran. Un negocio con un tráfico europeo significativo puede beneficiarse de SEPA o Pago por Banco, mientras que un negocio basado en suscripciones puede priorizar ACH o criptomonedas. Agregue los métodos de pago que sus clientes tienen más probabilidades de usar, ya que no todas las opciones están disponibles.
- Superponga, no reemplace. Las tarjetas siguen siendo el método de pago preferido en muchos mercados. El objetivo no es eliminarlas, sino complementarlas con opciones que reduzcan el riesgo, mejoren las conversiones y brinden redundancia.
- Optimice la experiencia de pago. Incluso las mejores opciones de pago no funcionarán si los clientes no pueden encontrarlas o entenderlas. Utilice marcas familiares, mantenga el proceso de pago simple y minimice los clics innecesarios.
- Prepare a su equipo de operaciones. Los reembolsos, la conciliación, la atención al cliente y los informes de cumplimiento a menudo funcionan de manera diferente en los distintos APM. Asegúrese de que sus equipos de contabilidad y soporte comprendan esas diferencias antes de su lanzamiento.
- Elija al socio de pagos adecuado. Muchos procesadores tradicionales no admiten negocios para adultos y otros negocios de alto riesgo. Trabajar con un procesador que entienda su industria puede hacer que la implementación y la administración de los APM sea significativamente más fácil.
Los negocios mejor posicionados para el éxito a largo plazo no son necesariamente aquellos con los costos de procesamiento más bajos o la experiencia de pago más llamativa. Son los que construyen estrategias de pago flexibles y diversificadas que pueden adaptarse a medida que la tecnología, las regulaciones y las expectativas de los consumidores continúan evolucionando. Un ecosistema de pagos bien diseñado le ayuda a procesar las transacciones de hoy mientras protege su negocio contra los desafíos del mañana.
